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[增持評級]“防范金融風險 ”系列深度之五：金融去杠桿背景下 銀行表外業務何去何從?

1. 表外業務：定義、分類與特點：指商業銀行從事的，按現行會計準則不列入資產負債表內，不形成現實的資產負債，但影響銀行當期損益的經濟活動。由於該類業務無法直接從資產負債表中反應出來，所以稱為表外業務。分為擔保承諾類、代理投融資服務類、中介服務類等業務。通常具有形式多樣、風險具有復雜性和不確定性、自由度大、潛在風險高等特點。

2.銀行表外業務發展現狀：亂象、風險：由於對表外業務的監管不夠到位，行業規范及行業自律性不足，表外業務出現瞭以表外之名行表內之實，借機躲避監管；表外業務結構失衡，個別業務畸形發展；操作不合規，管理不足，風險控制手段不到位；透明度低，監管難度大等亂象。而在表外業務，商業銀行承擔著額外的信用風險、市場風險、流動性風險、結算風險、經營風險等風險，導致商業銀行風險交錯復雜，風險度高。

新竹個人小額信貸 3.表外業務政策監管背景：近年，銀監會從流動性角度，考慮瞭銀行表外負債對銀行所可能造成的流動性風險，並重點關註瞭同業業務以及存在期限錯配的表外問題；從統計端口入手，對商業銀行表外業務相關狀況統計更加明確清晰，這也對銀行表外業務進行瞭比較詳細和完整的分類；從風險控制、銀行考核入手，對銀行的理財業務有瞭較為明確的規范，限制瞭銀行表外理財的資金流向，一定程度上起到瞭規范的作用；從同業業務入手，加強交叉金融業務管理，將同業業務納入流動性風險監測范圍，並強調要準確計量風險，足額計提資本和撥備。對商業銀行的表外業務尤其是表外理財的監管不斷收緊，發佈、修訂瞭多項表外業務活動有關規定，意在遏制表外業務的過度擴張並控制表外業務風險以免對商業銀行、行業造成巨大的沖擊。

4.銀行表外業務發展路徑分析：①隨著銀監會收緊對銀行監管，相應的風險業務需要計提信用風險加權資產，商業銀行對擔保承諾等業務信用審查機制日趨完善，擔保承諾類業務的業務所占比重會不斷收縮，其相對規模會不斷下降；②隨著打破剛性兌付的監管思路的進一步實施，銀行表外理財進一步受限；在銀行理財納入廣義信貸額度范圍後，由於表內外業務的資本成本和利差，銀行會將資產從表外轉回表內，尤其是收益較低的同業理財部分表現得最為明顯。表外理財業務規模會不斷下降，資金回轉入表內信貸業務；③中介服務類業務受監管影響不大，保持相對穩定，其業務規模會不斷擴大；④隨著監管活動加強，金融衍生業務資金轉回表內，相關業務規模擴大速度得到遏制。

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5.國際發展表外業務經驗：根據巴塞爾協議，表外業務的資本監管需要利用信用轉換系數計算風險加權資產，說明瞭杠桿率等資本監管有關要求。在表外業務信息披露方面，美國、英國等國傢的監管要求披露其內部的風險衡量方法和管理體系。在表外業務風險控制方面，美國考慮表外業務的管理情況、資產質量等，評估發生違約的可能性，並高度重視金融衍生工具交易的風險控制，英國從流動性角度測算現金流，控制流動性風險。

6. 發展建議與前景展望：面對表外業務亂象與風險，監管當局將強化資本充足率監管：制定表外業務風險換算系數，確定表外業務相應的風險等級，調整資本比率；建立表外業務風險管理體系；規范市場準入標準：在對不同業務設定市場準入時根據不同的情況建立不同的標準；在統一風險管理框架下分類管理：進一步要求商業銀行將表外業務納入全面風險管理體系，對其所承擔的各類風險及時識別、計量、評估、監測、報告、控制或緩釋，並建立業務、風險、資本相關聯的管理機制，要求商業銀行建立表外業務風險限額管理制度。對需要設定風險限額的表外業務，要求其設定相應的風險限額。將更加重視表外業務信息披露、加大現場監管的力度。

□ .楊.榮 .中.信.建.?a href="http://iorange.biz/r/427710a145de7d73569730d56fc845b1">信貸額度試算?證.券.股.份.有.限.公.司

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